Kredyt samochodowy a forma zatrudnienia. Co warto wiedzieć?

Kredyt samochodowy
Chcesz wziąć kredyt na samochód i zastanawiasz się, czy forma twojego zatrudnienia ma znaczenie dla banku? To istotne pytanie, ponieważ banki różnie podchodzą do różnych form zatrudnienia przy ocenie zdolności kredytowej. Sprawdź, co warto wiedzieć na ten temat i jak możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu samochodowego.

Forma zatrudnienia – co to takiego?

Forma zatrudnienia to stosunek dotyczący pracownika i pracodawcy, z którego wynikają warunki pracy oraz natura relacji prawnej między stronami. Do najpopularniejszych form zatrudnienia należą m.in.:

  • umowa o pracę na okres próbny, czas określony i nieokreślony,
  • umowa zlecenie,
  • umowa o dzieło,
  • umowa agencyjna,
  • umowa B2B dotycząca transakcji i współpracy między dwoma przedsiębiorstwami,
  • kontrakt menadżerski,
  • jednoosobowa działalność gospodarcza,
  • samozatrudnienie

Powyższe formy zatrudnienia różnią się między sobą na przykład czasem trwania, zakresem obowiązków, wymogami, prawami pracownika i pracodawcy, sposobem wynagradzania oraz również szansą na otrzymanie kredytu w banku.

Forma zatrudnienia w ocenie zdolności kredytowej – dlaczego ma znaczenie?

Kiedy wnioskujesz o kredyt na samochód, bank rozpoczyna indywidualną weryfikację twojej zdolności kredytowej. Procedura ta jest konieczna do ustalenia, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. Dlatego pod uwagę brane są różne czynniki, w tym m.in.:

  • sytuacja rodzinna, czyli liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy,
  • historia kredytowa, czyli dane z Biura Informacji Kredytowej, związane m.in. z terminowością spłat zaciągniętych wcześniej kredytów,
  • inne zobowiązania pieniężne, np. pożyczki lub zakupy na raty,
  • forma zatrudnienia (rodzaj umowy) oraz staż pracy, ciągłość zatrudnienia (regularność wpływów), wysokość pensji.

Forma zatrudnienia, podobnie jak staż pracy i wysokość dochodów, mają dla banku znaczenie. Dzięki nim instytucja ta ocenia, czy będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Istotne są odpowiednio wysokie dochody i ich regularność. Chodzi o to, aby osoba, która bierze kredyt na samochód, mogła go systematycznie spłacać.

Rodzaj zatrudnienia a kredyt na samochód – jaka forma pracy jest najlepsza?

Najbardziej preferowaną formą zatrudnienia wydaje się umowa o pracę na czas nieokreślony. Regularne, pewne dochody z takiej umowy zwiększają twoją wiarygodność i dobrze wpływają na zdolność kredytową. Zatrudnienie na umowę o pracę na czas określony może stanowić pewne utrudnienie w uzyskaniu kredytu na samochód. Banki często oczekują, że forma zatrudnienia będzie obowiązywać przez cały okres spłaty kredytu. Przykładowo, jeżeli umowa kredytowa zawierana jest na okres 48 miesięcy, bank może wymagać, aby twoja umowa o pracę była zawarta na czas nieokreślony lub przynajmniej obejmowała cały okres kredytowania, czyli 4 lata ciągłości zatrudnienia. Jeśli twoja umowa wygasa wcześniej, instytucja udzielająca kredytu może wymagać na przykład dodatkowych zabezpieczeń.

Większe trudności w uzyskaniu kredytu samochodowego mogą mieć osoby pracujące na podstawie umowy zlecenia lub umowy o dzieło, ale wszystko zależy od konkretnej instytucji finansowej i jej wewnętrznej polityki. Dlaczego? Praca na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło może nie gwarantować stałego dochodu, dlatego zdolność kredytowa takich pracowników zwykle jest niższa niż osób pracujących na umowę o pracę. Pracę na zlecenie lub dzieło można w każdej chwili przerwać, a podpisana umowa nie przewiduje okresu wypowiedzenia. Taka sytuacja może więc być dla banku przeszkodą w udzieleniu finansowania.

O kredyt na samochód mogą ubiegać się również przedsiębiorcy. W takim przypadku banki analizują dochody z prowadzonej działalności. Zwracają uwagę m.in. na stabilność rynkową oraz to, jak długo firma istnieje. Często wymagane jest prowadzenie działalności przez minimum 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu?

Niezależnie od formy zatrudnienia, istnieją sposoby na zwiększenie swojej wiarygodności w oczach banku. Możesz zadbać na przykład o:

  • wniesiony wkład własny – wyższy może obniżyć kwotę kredytu, co jest korzystne z punktu widzenia banku,
  • historię kredytową – pamiętaj o systematycznej spłacie zaciągniętych zobowiązań finansowych; pozytywna historia kredytowa świadczy o twojej rzetelności jako kredytobiorcy,
  • dodatkowe zabezpieczenia – przedstawienie dodatkowych zabezpieczeń może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu,
  • zmianę pracy na bardziej stabilną formę zatrudnienia lub znalezienie dodatkowego źródła dochodu,
  • zmniejszenie comiesięcznych wydatków, na przykład poprzez spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów,
  • staranie się o uzyskanie kredytu samochodowego oferującego elastyczne warunki spłaty i atrakcyjne oprocentowanie, np. Kredyt niższych rat Toyota Easy w Toyota Bank (RRSO 12,14%, kalkulacja dokonana na 12.12.2024 r. dla reprezentatywnego przykładu). To innowacyjna forma kredytowania, która łączy elastyczną wpłatę własną z niskimi ratami miesięcznymi i niskim oprocentowaniem.

Podsumowując, długoterminowe formy zatrudnienia zwiększają twoje szanse na otrzymanie kredytu na samochód. Umowa zlecenie lub inne mniej stabilne umowy nie dyskwalifikują cię w ubieganiu się o zakup auta na raty, jednak mogą być przeszkodą na drodze uzyskania zgody banku.